No recuerdo la última vez que usé mi tarjeta de débito. Por lo general, paso mi tarjeta de crédito o uso mi teléfono para pagar a través de UPI. La parte notable de esta conversación no es que cada vez más soltemos nuestras tarjetas de débito, sino también que la tecnología que las reemplazó se está construyendo en la India y para el mundo. Recientemente, UPI cruzó fronteras y también inició programas piloto de adopción temprana en el Reino Unido.
UPI se encuentra entre esas varias reformas históricas implementadas por el Banco de la Reserva de la India para provocar una revolución fintech silenciosa. Como miembro del floreciente ecosistema fintech del país, he observado el cambio de cerca. La transformación digital junto con la protección del cliente ha sido el tema principal de las reformas de RBI hasta el momento. La trinidad JAM de Jan Dhan, Aadhaar y Mobile, junto con UPI, ayudó a India a avanzar rápidamente hacia los pagos digitales. Ahora, ha habido un aumento múltiple en las opciones de pago digital, incluidos BBPS y el código QR de Bharat, entre otros.
La evolución progresiva ayudó a India a alcanzar nuevos hitos en los pagos digitales. En 2022, India se jacta de tener la tasa de adopción fintech global más alta del 87 %, en comparación con el promedio mundial del 64 %, según el Ministro de Comercio e Industria de la Unión, coincidiendo con el momento en que el país asumió la presidencia del G20. A partir del tercer trimestre del año fiscal en curso, las instituciones financieras del país facilitaron 23 mil millones de transacciones en línea. Y en 2022, el RBI le dio a UPI un nuevo lavado de cara al expandir sus casos de uso de UPI Lite para permitir tarjetas de crédito en UPI. UPI cambió la cara del sistema de pago de la India. ¡Hicimos ~243 millones de transacciones UPI todos los días ! Considero que esto es una hazaña extraordinaria, y gran parte del crédito se debe al régimen regulatorio conductivo.
Si bien han sucedido muchas cosas este año, hay cuatro reformas que considero las más impactantes. La primera es que los pagos sin tarjeta a través de la vinculación de tarjeta de crédito-UPI fue una de esas iniciativas. Aquí, RBI eliminó la necesidad de llevar tarjetas físicas al permitir que la tarjeta de crédito RuPay se vincule con Bhim UPI. Las preocupaciones de los clientes sobre el almacenamiento de tarjetas también se resolvieron mediante la tokenización de tarjetas. RBI se dio cuenta de la importancia de la seguridad de los datos e introdujo una función de tokenización de tarjetas. Para garantizar que los detalles de la tarjeta sin procesar no se almacenen, el número de la tarjeta se reemplazó con un código proxy llamado « token ». Poco después, hubo una carrera por tokenizar las tarjetas, tanto que se crearon 350 millones de tokens antes del 1 de octubre.
Continuando con el enfoque del cliente primero, RBI también realizó ajustes para exigir la notificación previa al débito para pagos recurrentes. RBI abordó las preocupaciones de los clientes desprevenidos al obligar a los bancos a enviar una notificación 24 horas antes de una transacción recurrente con tarjeta. Cerca de 59 millones de nuevos mandatos se registraron a junio de 2022.
Con más indios volviéndose digitales, el regulador le ha dado la máxima importancia a la privacidad de los datos.
La pauta de préstamos digitales de RBI evita el uso indebido de datos al permitir el crédito directo a su cuenta bancaria y evitar el almacenamiento de datos biométricos. Este fue otro paso de RBI para garantizar un ecosistema de préstamos seguro para los clientes.
Si bien India ha logrado un progreso significativo en fintech, este es solo el comienzo del viaje. Una integración financiera más profunda del interior del país a través de productos de « bolsita » puede impulsar nuestras perspectivas de crecimiento. El acceso asequible al crédito a través de asociaciones más estrechas entre los bancos y los jugadores de fintech será otra dimensión en la que enfocarse. Mirando nuestro historial pasado, veo a India como el líder mundial del mercado fintech para 2025.
Con India a la cabeza del G20, las lecciones aprendidas de la historia de éxito de fintech del país pronto pueden convertirse en las mejores prácticas a seguir por las economías globales.
Arif Khan es el director de innovación de Razorpay.
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